Ingen har väl kunnat undgå att bli varse att klimathotet är vår tids största fråga. Det rapporteras ständigt i TV och tidningar att vi måste ta hotet på allvar och börja ändra sättet vi lever på. Det finns mycket vi kan göra för att påverka hur vår livsstil sätter spår i klimatet. More
Då var vi framme vid den andra delen där jag skriver lite om förslag och guidning inom ekonomiträsket. Jag skulle kunna ha kallat det för vägledning men jag tyckte att guidning och förslag passade lite bättre i detta sammanhang.
I tidigare delar skrev jag om sparandet och vilka sätt som kan passa just dig bäst när det gäller sparalternativ men oavsett vilka spartyper du väljer så bör du inte fokusera på en produkt, en investering utan fördela ditt kapital över flera investeringar eller sparalternativ, för att minska din egna risk. Men då bör sparandet i dessa olika element också vara av likvärdig storlek så att dom jämnas ut i förhållande till varandra och inte ha majoriteten av allt i ett sparande och bara en bråkdel i ett annat, då utsätter du dig fortfarande för onödiga risker. Detta må även vara väldigt enkla och självklara saker för många men ändå något som måste nämnas.
Hur stort det bör fördelas är också självfallet baserat på vilket typ av sparande eller vilken typ av produkter och instrument som används. Produkter med högre risk bör fördelas upp i betydligt fler poster jämfört med mindre riskfyllda investeringar. Exempel på dessa kan vara aktier kontra räntebärande instrument. Sker majoriteten av allt sparande i det sistnämnda, då behöver dessa inte nödvändigtvis delas upp i lika många poster som exempelvis aktier.
En annan möjlighet gällandes riskdiversifiering är att spara i valutor, speciellt om man vet med sig själv redan nu att man kommer att flytta på sig när man nått pensionsåldern. Då kan det vara utmärkt att lägga ett del av sitt sparande utanför den svenska kronan så som Euro, eller om man tänker bosatta sig i Asien, att då spara i den motsvarande, asiatiska valutan i fråga. Riktigt så långsiktigt tänkande behöver man kanske inte vara fullt ut, men likväl, om man sparar i fonder som är noterade i amerikanska dollar, euro och svenska kronor bara för att nämna de tre största, så får valutasvängningarna över tid mindre betydelse. Med det inte sagt obetydlig, men mer begränsade svängningar i vart fall.
Om man utgår från den mest förekommande investeraren, det vill säga en icke professionell investerare, så är det fullt gott med exempelvis Avanza eller Nordnet. Det har jag nämnt tidigare, men värt att nämnas igen. Ett annat exempel är Aktieinvest – som erbjuder att återinvestera dina utdelningar courtagefritt – helt unikt vad jag vet. Därtill är Aktieinvest ett dotterbolag till Aktiespararna, vilket i sig ger i min värld en väldigt hög grad av integritet och oberoende. Aktiespararna är branschens dominant på marknaden gällandes småspararnas intressen kontra de större, mer inflytelserika aktörerna i marknaden.
Courtage, avgiften eller kostnaden, för att mäklaren ska förmedla köp eller försäljning till marknaden när det väl lett till avslut, är väldigt avgörande, speciellt om man handlar mindre poster varje gång. Väljer man den bank man vanligtvis har att göra med, ofta Skandinaviska Enskilda Banken, Handelsbanken, Swedbank eller Nordea, så blir det dyrt i långa loppet på grund av kostnaderna som medföljer.
Inledningsvis i denna serie skrev jag om hur jag tänkte titta närmare på sparande av olika slag, pension och verktyg tillhörande detta samt komma med rekommendationer ellre vägledning inom dessa ämnen, inte råd, då det ska ses som en introduktionen till dessa ämnen inte som en vägkarta över hur ni ska agera eller gå till väga, bara ger er lite mer kött på benen inför era beslut.
När det gäller begreppet företagsvärdering så är det betydligt lättare att förstå ämnen och innehållet om man sitter med någon form av ekonomisk utbildning, gärna inom redovisning. På så sätt kan man lättare förstå vad alla siffror och begrepp innebär, men dock inget måste. Ett företags värdering kretsar mycket kring de rapporter som skickas ut och marknadens förväntningar kring dessa rapporter, om företaget lyckats nå de nivåer som marknaden förväntat sig. En kvartalsrapport, som precis som det låter, skickas ut varje kvartal och ger oss då en inblick i hur företaget presterat under det senaste kvartalet och värdet på företaget avgörs då om denna prestation är i linje med, bättre eller sämre än vad marknaden förväntat sig.
Det finns speciella begrepp eller nyckeltal som man bör fokusera på när man tittar på rapporter. Bland dessa har jag nu valt att lista några härnedan.
Price per Earning ration – Price per earnings ratio eller p/e som det också förkortas, är helt enkelt hur företagets aktiepris står i förhållande till den faktiska vinst som företaget har per aktie för stunden men också och betydligt viktigare, den förväntade vinsten per aktie.
Uträkningen av denna förväntade vinst, är långt ifrån en enkel process och kräver en enorm kunskap och insikt i företagets affärer. Bankerna gör ofta egna analyser av företagen som de senare delar med sig av till sina kunder och därefter kan man då fatta beslut och se företagets utveckling när det gäller dess värde, om det förväntade värdet är på upp- eller nedgång.
Aktieutdelning – Är det belopp som aktieägaren erhåller per ägd aktie. Det kan också röra sig om en förväntad aktieutdelning i samband med diskussioner om hur man tror att aktien kommer att agera under året. Som aktieägare eller potentiell aktieägare, som står inför valet av att köpa en specifik aktie, fokuserar på nyckeltal gällandes främst nuvarande aktieutdelning, dess historik och framför allt hur marknaden ser på aktiens utveckling i framtiden. Från mitt perspektiv så hade jag gärnat sett att en utdelning istället tas bort och att dessa pengar återinvesteras i företaget för framtiden och därmed förhoppningsvis ökade vinster. Ett perfekt exempel på några som gör just detta är företaget Probi där man gått ut med att vinsten hålls inne med syfte att satsa på framtiden och dess utveckling, däribland nya produkter. Resultatet av detta blev mottaget positivt av marknaden och som följd ökade aktiens värde med lite över en procent vilket kortfattat kanske inte ses som direkt anmärkningsvärt, men slå istället ut det över två tredjedelar av årets dagar och vi får då något som motsvarar en årsränta, då blir detta belopp något helt annat!
Då var vi framme vid den tredje delen om det allt så viktiga ämnet pension och pensionssparande. Vill du kunna njuta i dina äldre dagar, utan att nödvändigtvis vilja oroa dig om hur pengarna ska räcka till, vilket många gånger är ett bekymmer för pensionärer, då är det hög tid att du inleder ditt sparande redan idag. Jag fortsätter här där jag slutade i den andra delen, med fokus på månadssparande.
Detta blir min andra del kring ämnet pension och sparande inför den tid som väntar när vi lämnar arbetsmarknaden bakom oss. Det absolut bästa pensionssparandet ni kan göra, med start i unga år, skrev jag om i första delen och det gällde boendet och att äga sitt boende. I denna del tänkte jag titta lite närmare på månadssparande.
Går du in på en bank och vill prata med en rådgivare om dina finanser, och du är relativt ny på arbetsmarknaden, då kommer du nästan garanterat få rekommendationen att du ska börja månadsspara, antingen till oförutsedda händelser eller till både detta och även till din pension. Detta är något ni verkligen bör följa, för finns det ett råd som så gott som alla bör ta efter så är det att lägga undan pengar så att du har när det behövs som mest, i dina äldre dagar. Det första du bör fundera över är hur mycket du KAN avvara varje månad, ju mer du kan lägga undan idag, desto gladare kommer du vara när du närmar dig pensionsåldern. Istället för att spara manuellt, där du månad för månad för över en summa till ett avsatt konto för pensionssparande, låt banken dra ett fast belopp varje månad, direkt efter att lönen landat på ditt konto. Försvinner pengarna omgående så kommer du börja vänja dig vid att dom inte finns där, relativt snabbt och vi är väldigt flexibla när det gäller pengar, det gäller bara att ha förståelse av att inse vikten av detta och ta tag i saker och ting och framför allt, INTE vänta för länge med att börja med detta. Det första man bör fråga sig är hur mycket man kan undvara per månad.
Självfallet kan det förekomma stunder eller perioder då din livssituation förändrats och ditt behov av kapital har således också ändrats. Detta kan exempelvis gälla om du fått tillskott till familjen, du förlorat arbetet eller blivit sjukskriven och inkomsten per månad har således sjunkit, då kan du alltid ta en paus i sparandet eller justera beloppet så att det är anpassat för de nya omständigheterna. Du kan alltid justera efter hur situationen ser ut, även ta en paus som sagt men skulle situationen återgå till det ”normal” om vi kallar det så, se då till att du också återgår till ditt normala pensionssparande.
Allt eftersom åren går bör du förhoppningsvis se en ökning av din lön, antingen genom avtalsenliga löneökningar eller genom byte av jobb. Självfallet bör du också anpassa ditt sparande efter detta. Tjänade du 18 000 kronor efter skatt när du började med ditt sparande, där du la undan 500 kronor per månad och nu, tio år senare har ut 27 000 kronor efter skatt, då bör du naturligtvis också öka ditt månatliga sparande därefter. Det talar för sig själv och kan vara en självklarhet för många, men det är inte alla som tänker på detta utan låter beloppet förbli det samma, månad efter månad, år efter år.
Att börja spara till pensionen är något som man aldrig kan börja för tidigt med, inte i mina ögon i alla fall, och framför allt inte efter allt det man kan läsa i media idag om hur hårt arbetande svenskar, idag sitter i sin bostad eller på äldreboende och har inte ens råd att köpa mat eller nödvändiga saker, till det vardagliga livet. En annan aspekt när det gäller pensionen kan ju vara den att man då, efter att ha slutfört sitt arbetsliv, nu äntligen har möjligheten att röra på sig i större utsträckning än man kunnat när man var bunden till arbetet och bostaden.
Drömmen, för många i min åldersgrupp, är att kunna arbeta fram tills man är 60-65 år, dra sig tillbaka och under ett antal månader per år, fly den svenska vintern, det usla vädret och istället bege sig till varmare breddgrader, där den åldrande kroppen, för många, mår bättre av värmen.
Men om det funderas på att temporärt bosätta sig utomlands under vintermånaderna, säg från oktober, november fram till mars eller april, ja då krävs det kapital. Först ska det finnas en bostad här i Sverige, vilket kostar pengar även om man inte är där, sedan bör det väl finnas en bostad av någon form på orten ni tänkt flytta till, där ni kunna göra i ordning så det blir som ert andra hem, och inte bara temporärt hyra något under vintermånaderna, varje år. Oavsett vad så kommer detta också att kosta pengar, tillsammans med resorna till och från platsen.
Fördelen med detta är väl då att orten ni väljer, om det så är Spanien, Grekland eller Thailand, har billigare levnadskostnader varje månad, jämfört med kostnaderna hemma i Sverige. Är detta något som ligger och gror hos dig, något du skulle vilja göra, då är det bara att sätta igång med pensionssparandet redan idag. Därefter rekommenderar jag att ni inte hyr bostad, varken här eller på orten ni beger er. Att äga något är det bästa pensionssparandet ni kan göra. Visst, ni kanske betalar lån till en bank men i slutändan betalar ni till er själva. Skulle ni välja att ta ert pick och pack och flytta ut från Sverige permanent och ni säljer er bostad, vips så har ni ett ordentligt kapital att röra er med och använda er av på den nya orten, så pass att ni kanske kan köpa er en bostad där och direkt skära ner på månadskostnaderna på den nya orten.
Så i korthet, vill du skapa dig det bästa förutsättningarna du kan inför äldre dagar, börja tidigt, skaffa dig ett boende som du äger. Allt eftersom åren går betalar du av ditt boende tills du en dag har betalat av det helt och hållet och du står skuldfri. Förutom detta så har även bostaden med största sannolikhet ökat i värde allt eftersom åren går. Så skulle du på äldre dagar hamna i knipa, då finns alltid möjligheten att sälja av fastigheten, flytta till något mindre och sitta med kapital över, eller som jag skrev här ovan, sälja av allt och flytta utomlands, där levnadskostnaden är betydligt lägre jämfört med Sverige.
Förkortningen ROI är säkert en förkortning ni stött på vid ett eller annat tillfälle, speciellt inom finansmarknaden eller affärssammanhang. ROI är en förkortning på det engelska uttrycket ”Return On Investment” vilket på svenska blir avkastning på en investering, ett begrepp som seriösa affärsmän och affärsinnehavare tittar på inför kommande investeringar, över verksamhetens lönsamhet och om det helt enkelt är värt mödan att lägga ner all denna tid, energi och framför allt kapital på investeringen i fråga, kontra vad man förvänta sig att få tillbaka i avkastning.
Kanske inte ett begrepp vi använder i vårt vardagliga liv men det kan med lätthet tillämpas i ens vardagliga liv, där du överväger dina dagliga inköp eller veckohandeln, mot vad du får i retur. Vad för produkt eller märke, vilken butik eller plats ger dig mest i retur för dina pengar. På detta sätt kan du inte enbart spara pengar, genom att hitta det mest lönsamma att köpa men också få som man säger på engelska ”most for your buck”, alltså få bästa möjliga för din investering. I vardagslivet handlar det i korthet om att titta på jämförelsepriset, och se vad kilo eller literpriset är och då jämföra dessa mot varandra istället för att titta på själva priset på produkten. Ett bra exempel kan vara tvättmedel då dessa förpackningar varierar i storlek och mängd och det är därför svårt att veta vad det är som ger dig mest för pengarna. Här ska du titta på jämförelsepriset och se vilken av produkterna du funderar mellan och vilket av dessa som har lägst jämförelsepris. Det är också denna produkt du ska köpa även om den kanske är dyrare än den andra, men om du då tittar närmare kanske du ser att din förpackning innehåller 1kg medan den andra bara innehåller 0,75kg.
Detta är dock inte något som bara behövs tillämpas när du befinner dig i butiken, när du står inför en stor affär på arbetet eller när det ska till dina besparingar och investeringar, det är också något som du kan tillämpa i din egen vardag och framför allt din fritid, för att se om det är värt både din tid och dina pengar att göra något, när du istället skulle kunna göra något annat, mer lönsamt. Detta begrepp är något som ofta används inom aktiehandel som många har som en hobby på helgen, men också oavsett vad för spel man föredrar att spela där det förekommer pengar då har ROI också en väldigt stor betydelse. Vare sig det gäller spel eller aktiehandel, vilket är en form av spel om man ska det krasst, då vill man ju maximera sin avkastning och i detta fall är kunskaper makt, ju mer du vet, ju mer påläst du är, desto mer kan du eventuellt påverka det slutgiltiga resultatet.
ROI använd då det är ett väldigt enkelt och tydligt sätt att kunna påvisa om arbetet eller investeringen ger ett positivt eller negativt resultat och på så sätt då bestämma vilka handlingar som skall komma därefter. Ett av de värsta köpen man kan göra när det gäller ROI är att köpa en helt ny bil från en bilhandlare eller bilsalong och det spelar egentligen ingen roll vad för typ av bil du köper. Så fort bilen rullar ut från bilhandlaren har din investering sjunkit med minst 25% i värde vilket alltså då med andra ord ger dig ett negativt ROI värde på 25 %. Att köpa en klassisk amerikansk muskelbil som en Camaro, Corvette eller liknande, och sitta på den under en längre period, det kan dock ses som något som kan ge ett positivt ROI då värdet på sällsynta och eftertraktade bilar som dessa bara ökar allt eftersom åren går. Du får då alltså en positiv avkastning på den investering du gjorde några år innan. Men det du måste fråga dig är om du har möjligheten att avvara kapitalet under en så pass lång tid att du får den förväntade avkastning du hoppas på och om avkastningen är hög nog att förtjäna investeringen från början. Räknar du med att dubbla din investering under de kommande tio åren, ja då kan det ses som en positiv investering med en värdeökning i snitt på 20% per år, långt ifrån något du skulle få om du placerade dina pengar hos en bank men självfallet som med alla affärer, risken finns där också att du kan gå miste om hela beloppet på grund av oförutsagda orsaker så som att fordonet blir stulet, att något händer med det som gör att det tappar markant i värde så som markanta skador av en eller annan typ, fukt, mögel eller repor i lacken eller liknande.
Efter att ha gått igenom vad fonder är, hur dom fungerar, vad man bör tänka på och för- respektive nackdelen med att vara en aktiv och passiv fondsparare samt fördelen med at dela upp sitt sparande i flera olika poster, för att minimera risken man utsätter sitt sparande för samtidigt som det ger en möjligheten att placera majoriteten i en lågriskfond som bara tickar på men också chansen att ta en portion av återstående kapital och investera i en högriskfond där den potentiella avkastningen kan vara riktigt lockande. Ni bör dock, som sagt, vara medvetna om att hög risk också innebär att det finns en chans att ni förlorar delar eller hela ert investerade kapital om fonden inte är lyckosam.
Med allt detta avklarat tänkte jag nu gå igenom vilka olika typer av fonder som existerar idag och vad dessa begrepp innebär. Vi har aktie-, bland-, ränte-, hedge-, private equity-, fond-i-fond, etiska-, lands-, och branschfonder.
Nästa fråga är hur man egentligen vet om en förvaltare är bättre än någon annan och hur man mäter deras avkastning. Detta sker i regel mot ett standardvärde eller riktvärde som fondens värde ställs mot. Sen finns det två typer av sätt att räkna detta på, genom så kallat sammanvägt index eller förvaltarens absoluta avkastning. Jag kommer inte gå in mer i detalj på detta, då det kommer att bli allt för invecklat och på tok för mycket uttryck som inte alla kanske känner till så det skulle bara skapa fler frågor än ge svar.
Min resa genom den ekonomiska världen, sparandet och finansmarknaden fortsätter. Detta blir mitt femte inlägg i serien men samtidigt min andra del kring ämnet fonder. I första avsnittet beskrev jag lite vad fonder är, vilka frågor man ska ställa sig om man tänkt spara i fonder och vilka typer av fondsparare som finns där jag kortfattat nämnde aktiva och passiva fondsparare. I denna del tänkte jag titta närmare på detta begrepp tillsammans med lite andra uttryck.
Som jag nämnt så finns det två typer av förvaltning när det gäller fonder, passiv som är majoriteten av svenska befolkning och aktiv förvaltning, som är det smarta och mest lönsamma valet av de två. Har ni för avsikt att ha en aktiv fondförvaltning då bör ni också vara medvetna om att detta innebär högre kostnader i form av högre arvode eller avgift som fondmäklaren tar varje gång ni för en förändring i ett fondsparande. Normalt är denna avgift omkring 1,2 till 1,5 procent, vilket många anser vara på tok för hög, då detta påverkar lönsamheten i fonden och vilket också påverkar den avkastning som följer, då man måste räkna in kostnaderna för transaktionen till priset som man köpte fonden för. Men är man en aktiv och insatt förvaltare, så kan det vara mer än värt att byta fonder titt som tätt. Lyckas ni få säg 5% avkastning på er investering, då har ni fortfarande, efter att avgiften dragits, en förtjänst på 3,5 till 3,8 % vilket är betydligt högre än vad ett traditionellt sparkonto skulle ge.
När det gäller valet, välj då en förvaltare, inte ett fondbolag, något som ni verkligen bör fokusera på. Välj fondförvaltare, inte fondbolag, är ett mycket starkt råd. Det är en duktig förvaltare som ser till att ert kapital ökar, inte det stora bolaget. Skulle ni hitta en bra förvaltare som regelbundet ger er bra avkastning men som sedan byter till ett annat bolag, då rekommenderas ni att följa efter. Plocka ut kapitalet ni hade investerat och investera det i förvaltarens nya bolag. Ett utmärkt exempel på just detta var inför det allra första valet till PPM där fonden Contura från Swedbank fick närmare 7% av allt pensionssparande vilket resulterade i att närmare en fjärdedel valde att gå in i fonden. Problemet här var dock att han som tidigare skötte denna fond inte längre var verksam hos Swebank utan hade istället flyttat till ett konkurrerande bolag och avkastningen efter detta blev således inte så bra som tidigare.
Passiv förvaltning, med några undantag, är vanligtvis likställt med så kallade indexfonder. Långt från alla förvaltare presterar bättre än sina jämförelseindex, så varför betala högre avgift för sämre avkastning när man kan stoppa in pengarna i en indexfond till 0,1 – 0,5% avgift? En indexfond ska i allra högsta grad följa sitt jämförelseindex, därav blir förvaltningen lättare (läs: statisk) och därför billigare än en aktivt förvaltad fond. Överväg indexfonder till din pension är ett annat starkt råd.
Exchange traded funds eller ETF som dom förkortas är en fond som är listad på börsen och som kan köpas och säljas precis som en vanlig aktie. Ni har här en köp- och säljkurs precis som med aktier. Fördelen med en ETF är att förvaltningsavgiften för dessa är lägre än traditionellt fondsparande, vilket gör det till ett utmärkt sparalternativ.
Då var det dags för den fjärde delen i min serie om sparande och de olika sparformer som finns tillgängliga. Jag tänkte här titta lite närmare på fonder och de för- och nackdelar som medföljer om man väljer detta som ett sätt att lägga undan pengar till exempelvis pensionen. Som jag nämnt tidigare så är vi självfallet ute efter ”more bang for the buck” som man säger i USA, alltså bästa tänkbara avkastning kontra vår investering, något som ett vanligt sparkonto knappast ger med sina låga räntor.
Först måste vi ställa oss frågan vad en fond är, då långt ifrån alla vet exakt vad det är. I korthet kan det beskrivas som en portfölj fylld med olika typer av värdepapper, från både Sverige och utlandet. När jag säger värdepapper då syftar jag här på aktier, både utländska och svenska, obligationer och andra typer, så som derivat. Vare sig ni vill eller inte så är så gott som alla svenska medborgare fondsparare på ett eller annat sätt. Sedan ett antal år tillbaka så har man möjligheten att själv välja vilka fonder man vill spara i när det gäller ens pension, det så kallade orangea kuvertet vi får årligen. Majoriteten av alla som får detta kuvert bryr sig inte om att aktivt ändra eller uppdatera vilka fonder pensionens ska ligga, men det finns dock en del som aktivt kontrollerar och ändrar regelbundet, för att försöka maximera avkastningen och således också öka pensionsfonden. Tillhör man skaran som inte aktivt väljer fonder, då hamnar i regel pensionspengar i den 7 AP-fonden.
Det lönar sig att vara aktivt och regelbundet kontrollera detta men trots det så väljer majoriteten bara att göra första valet och sedan låter detta stå fram tills dagen de går i pension. Om detta är på grund av lathet eller på grund av att personen inte kan något om fonder och således inte riktigt vet vilka man ska välja. Frågorna som man bör ställa sig här är först och främst vad man sparar til, hur länge man tänkt spara och hur stor risk man är villig att ta, där högre risk i regel innebär högre avkastning men också en risk att förlora delar av sparkapitalet.
Kan man besvara dessa tre frågor, då är man också på god väg till att veta vilken typ av fondsparande man är ute efter. Självfallet kan ni ha ett flertal olika fondsparanden med olika risknivåer, för att minska den totala risken för investeringen. Det är bättre att dela upp sitt sparande om man är ute efter att ta en högriskfond och testa hur det går. På så sätt riskerar man bara en liten del av kapitalet istället för hela eller stora delar. För min del har jag mitt kapital fördelat över två fonder, en låg/mellanrisk fond och en högriskfond där jag placerat 30% av mitt kapital och 70% i lågriskfonden. I nästan del tänkte jag titta lite närmare på skillnaden och fördelarna mellan att ha en aktiv eller passiv fondförvaltning.
