Blog

Detta blir min andra del kring ämnet pension och sparande inför den tid som väntar när vi lämnar arbetsmarknaden bakom oss. Det absolut bästa pensionssparandet ni kan göra, med start i unga år, skrev jag om i första delen och det gällde boendet och att äga sitt boende. I denna del tänkte jag titta lite närmare på månadssparande.

Månadsparande

Går du in på en bank och vill prata med en rådgivare om dina finanser, och du är relativt ny på arbetsmarknaden, då kommer du nästan garanterat få rekommendationen att du ska börja månadsspara, antingen till oförutsedda händelser eller till både detta och även till din pension. Detta är något ni verkligen bör följa, för finns det ett råd som så gott som alla bör ta efter så är det att lägga undan pengar så att du har när det behövs som mest, i dina äldre dagar. Det första du bör fundera över är hur mycket du KAN avvara varje månad, ju mer du kan lägga undan idag, desto gladare kommer du vara när du närmar dig pensionsåldern. Istället för att spara manuellt, där du månad för månad för över en summa till ett avsatt konto för pensionssparande, låt banken dra ett fast belopp varje månad, direkt efter att lönen landat på ditt konto. Försvinner pengarna omgående så kommer du börja vänja dig vid att dom inte finns där, relativt snabbt och vi är väldigt flexibla när det gäller pengar, det gäller bara att ha förståelse av att inse vikten av detta och ta tag i saker och ting och framför allt, INTE vänta för länge med att börja med detta. Det första man bör fråga sig är hur mycket man kan undvara per månad.

Förändrade situationer

Självfallet kan det förekomma stunder eller perioder då din livssituation förändrats och ditt behov av kapital har således också ändrats. Detta kan exempelvis gälla om du fått tillskott till familjen, du förlorat arbetet eller blivit sjukskriven och inkomsten per månad har således sjunkit, då kan du alltid ta en paus i sparandet eller justera beloppet så att det är anpassat för de nya omständigheterna. Du kan alltid justera efter hur situationen ser ut, även ta en paus som sagt men skulle situationen återgå till det ”normal” om vi kallar det så, se då till att du också återgår till ditt normala pensionssparande.

Maxa sparandet

Allt eftersom åren går bör du förhoppningsvis se en ökning av din lön, antingen genom avtalsenliga löneökningar eller genom byte av jobb. Självfallet bör du också anpassa ditt sparande efter detta. Tjänade du 18 000 kronor efter skatt när du började med ditt sparande, där du la undan 500 kronor per månad och nu, tio år senare har ut 27 000 kronor efter skatt, då bör du naturligtvis också öka ditt månatliga sparande därefter. Det talar för sig själv och kan vara en självklarhet för många, men det är inte alla som tänker på detta utan låter beloppet förbli det samma, månad efter månad, år efter år.

Att börja spara till pensionen är något som man aldrig kan börja för tidigt med, inte i mina ögon i alla fall, och framför allt inte efter allt det man kan läsa i media idag om hur hårt arbetande svenskar, idag sitter i sin bostad eller på äldreboende och har inte ens råd att köpa mat eller nödvändiga saker, till det vardagliga livet. En annan aspekt när det gäller pensionen kan ju vara den att man då, efter att ha slutfört sitt arbetsliv, nu äntligen har möjligheten att röra på sig i större utsträckning än man kunnat när man var bunden till arbetet och bostaden.

Drömmen, för många i min åldersgrupp, är att kunna arbeta fram tills man är 60-65 år, dra sig tillbaka och under ett antal månader per år, fly den svenska vintern, det usla vädret och istället bege sig till varmare breddgrader, där den åldrande kroppen, för många, mår bättre av värmen.

Men om det funderas på att temporärt bosätta sig utomlands under vintermånaderna, säg från oktober, november fram till mars eller april, ja då krävs det kapital. Först ska det finnas en bostad här i Sverige, vilket kostar pengar även om man inte är där, sedan bör det väl finnas en bostad av någon form på orten ni tänkt flytta till, där ni kunna göra i ordning så det blir som ert andra hem, och inte bara temporärt hyra något under vintermånaderna, varje år. Oavsett vad så kommer detta också att kosta pengar, tillsammans med resorna till och från platsen.

Fördelen med detta är väl då att orten ni väljer, om det så är Spanien, Grekland eller Thailand, har billigare levnadskostnader varje månad, jämfört med kostnaderna hemma i Sverige. Är detta något som ligger och gror hos dig, något du skulle vilja göra, då är det bara att sätta igång med pensionssparandet redan idag. Därefter rekommenderar jag att ni inte hyr bostad, varken här eller på orten ni beger er. Att äga något är det bästa pensionssparandet ni kan göra. Visst, ni kanske betalar lån till en bank men i slutändan betalar ni till er själva. Skulle ni välja att ta ert pick och pack och flytta ut från Sverige permanent och ni säljer er bostad, vips så har ni ett ordentligt kapital att röra er med och använda er av på den nya orten, så pass att ni kanske kan köpa er en bostad där och direkt skära ner på månadskostnaderna på den nya orten.

Så i korthet, vill du skapa dig det bästa förutsättningarna du kan inför äldre dagar, börja tidigt, skaffa dig ett boende som du äger. Allt eftersom åren går betalar du av ditt boende tills du en dag har betalat av det helt och hållet och du står skuldfri. Förutom detta så har även bostaden med största sannolikhet ökat i värde allt eftersom åren går. Så skulle du på äldre dagar hamna i knipa, då finns alltid möjligheten att sälja av fastigheten, flytta till något mindre och sitta med kapital över, eller som jag skrev här ovan, sälja av allt och flytta utomlands, där levnadskostnaden är betydligt lägre jämfört med Sverige.

Förkortningen ROI är säkert en förkortning ni stött på vid ett eller annat tillfälle, speciellt inom finansmarknaden eller affärssammanhang. ROI är en förkortning på det engelska uttrycket ”Return On Investment” vilket på svenska blir avkastning på en investering, ett begrepp som seriösa affärsmän och affärsinnehavare tittar på inför kommande investeringar, över verksamhetens lönsamhet och om det helt enkelt är värt mödan att lägga ner all denna tid, energi och framför allt kapital på investeringen i fråga, kontra vad man förvänta sig att få tillbaka i avkastning.

Tillämpa ROI i vardagslivet

Kanske inte ett begrepp vi använder i vårt vardagliga liv men det kan med lätthet tillämpas i ens vardagliga liv, där du överväger dina dagliga inköp eller veckohandeln, mot vad du får i retur. Vad för produkt eller märke, vilken butik eller plats ger dig mest i retur för dina pengar. På detta sätt kan du inte enbart spara pengar, genom att hitta det mest lönsamma att köpa men också få som man säger på engelska ”most for your buck”, alltså få bästa möjliga för din investering. I vardagslivet handlar det i korthet om att titta på jämförelsepriset, och se vad kilo eller literpriset är och då jämföra dessa mot varandra istället för att titta på själva priset på produkten. Ett bra exempel kan vara tvättmedel då dessa förpackningar varierar i storlek och mängd och det är därför svårt att veta vad det är som ger dig mest för pengarna. Här ska du titta på jämförelsepriset och se vilken av produkterna du funderar mellan och vilket av dessa som har lägst jämförelsepris. Det är också denna produkt du ska köpa även om den kanske är dyrare än den andra, men om du då tittar närmare kanske du ser att din förpackning innehåller 1kg medan den andra bara innehåller 0,75kg.

Inom affärs- och hobbylivet

Detta är dock inte något som bara behövs tillämpas när du befinner dig i butiken, när du står inför en stor affär på arbetet eller när det ska till dina besparingar och investeringar, det är också något som du kan tillämpa i din egen vardag och framför allt din fritid, för att se om det är värt både din tid och dina pengar att göra något, när du istället skulle kunna göra något annat, mer lönsamt. Detta begrepp är något som ofta används inom aktiehandel som många har som en hobby på helgen, men också oavsett vad för spel man föredrar att spela där det förekommer pengar då har ROI också en väldigt stor betydelse. Vare sig det gäller spel eller aktiehandel, vilket är en form av spel om man ska det krasst, då vill man ju maximera sin avkastning och i detta fall är kunskaper makt, ju mer du vet, ju mer påläst du är, desto mer kan du eventuellt påverka det slutgiltiga resultatet.

Se till att du har råd

ROI använd då det är ett väldigt enkelt och tydligt sätt att kunna påvisa om arbetet eller investeringen ger ett positivt eller negativt resultat och på så sätt då bestämma vilka handlingar som skall komma därefter. Ett av de värsta köpen man kan göra när det gäller ROI är att köpa en helt ny bil från en bilhandlare eller bilsalong och det spelar egentligen ingen roll vad för typ av bil du köper. Så fort bilen rullar ut från bilhandlaren har din investering sjunkit med minst 25% i värde vilket alltså då med andra ord ger dig ett negativt ROI värde på 25 %. Att köpa en klassisk amerikansk muskelbil som en Camaro, Corvette eller liknande, och sitta på den under en längre period, det kan dock ses som något som kan ge ett positivt ROI då värdet på sällsynta och eftertraktade bilar som dessa bara ökar allt eftersom åren går. Du får då alltså en positiv avkastning på den investering du gjorde några år innan. Men det du måste fråga dig är om du har möjligheten att avvara kapitalet under en så pass lång tid att du får den förväntade avkastning du hoppas på och om avkastningen är hög nog att förtjäna investeringen från början. Räknar du med att dubbla din investering under de kommande tio åren, ja då kan det ses som en positiv investering med en värdeökning i snitt på 20% per år, långt ifrån något du skulle få om du placerade dina pengar hos en bank men självfallet som med alla affärer, risken finns där också att du kan gå miste om hela beloppet på grund av oförutsagda orsaker så som att fordonet blir stulet, att något händer med det som gör att det tappar markant i värde så som markanta skador av en eller annan typ, fukt, mögel eller repor i lacken eller liknande.

Efter att ha gått igenom vad fonder är, hur dom fungerar, vad man bör tänka på och för- respektive nackdelen med att vara en aktiv och passiv fondsparare samt fördelen med at dela upp sitt sparande i flera olika poster, för att minimera risken man utsätter sitt sparande för samtidigt som det ger en möjligheten att placera majoriteten i en lågriskfond som bara tickar på men också chansen att ta en portion av återstående kapital och investera i en högriskfond där den potentiella avkastningen kan vara riktigt lockande. Ni bör dock, som sagt, vara medvetna om att hög risk också innebär att det finns en chans att ni förlorar delar eller hela ert investerade kapital om fonden inte är lyckosam.

Med allt detta avklarat tänkte jag nu gå igenom vilka olika typer av fonder som existerar idag och vad dessa begrepp innebär. Vi har aktie-, bland-, ränte-, hedge-, private equity-, fond-i-fond, etiska-, lands-, och branschfonder.

• Aktiefonder: En fond med hög avgift och är till största del helt och hållet investerad i olika aktier
• Blandfonder: Hög avgift men lägre jämfört med aktiefonder. Precis som namnet antyder så består denna fond av en blandning av olika saker, oftast aktier och andra räntebärande instrument.
• Räntefonder: Relativt låg avgift och som namnet antyder så består denna fond av räntebärande instrument, både långa och korta.
• Hedgefonder: Hög avgift. Väldigt aktiv fond som fokuserar på avkastning oberoende positiv eller negativa marknadstrender. Ett uttryck som ofta förknippas med väldigt framgångsrika och förmögna förvaltare i USA.
• Private equity: Investeringar i nya och unga företag som ännu inte listats på någon marknad. Då företagen är relativt nya är det svårt att få en korrekt värdering men historiskt sett så har dessa typer av investeringar varit väldigt lyckosamma och gett hög till väldigt hög avkastning. Men då är också risken betydligt högre jämfört med andra typer av fonder.
• Fond-i-fond: Låg avgift. Detta begrepp innebär att man betalar en förvaltare som är duktig på sitt jobb och som regelbundet väljer lönsamma fonder. Nackdelen här är att förvaltaren kan arbeta för fonden som han investerar i, och har därför ett personligt intresse, som inte nödvändigtvis resulterar i så hög avkastning som man hoppats.
• Etiska fonder: Låga avgifter. Som namnet säger så sker alla investeringar i vad som kan ses som etiskt försvarbart. Förvaltaren har ett antal regler och bestämmelser som denne måste följa när det gäller handeln.
• Landsfonder: Här är förvaltarens val begränsat till specifika länder runtom i världen och ni bestämmer vilken typ av landsfond ni vill ha, således vilket land som förvaltaren endast får handla från.
• Branschfonder: Identisk som landsfonder men istället för specifika länder så får förvaltaren här endast investera i fonder från en viss bransch, exempelvis olja, läkemedel eller andra produkter.

Avkastningsmått

Nästa fråga är hur man egentligen vet om en förvaltare är bättre än någon annan och hur man mäter deras avkastning. Detta sker i regel mot ett standardvärde eller riktvärde som fondens värde ställs mot. Sen finns det två typer av sätt att räkna detta på, genom så kallat sammanvägt index eller förvaltarens absoluta avkastning. Jag kommer inte gå in mer i detalj på detta, då det kommer att bli allt för invecklat och på tok för mycket uttryck som inte alla kanske känner till så det skulle bara skapa fler frågor än ge svar.

Min resa genom den ekonomiska världen, sparandet och finansmarknaden fortsätter. Detta blir mitt femte inlägg i serien men samtidigt min andra del kring ämnet fonder. I första avsnittet beskrev jag lite vad fonder är, vilka frågor man ska ställa sig om man tänkt spara i fonder och vilka typer av fondsparare som finns där jag kortfattat nämnde aktiva och passiva fondsparare. I denna del tänkte jag titta närmare på detta begrepp tillsammans med lite andra uttryck.

Förvaltningsformer – Aktiv och passiv

Som jag nämnt så finns det två typer av förvaltning när det gäller fonder, passiv som är majoriteten av svenska befolkning och aktiv förvaltning, som är det smarta och mest lönsamma valet av de två. Har ni för avsikt att ha en aktiv fondförvaltning då bör ni också vara medvetna om att detta innebär högre kostnader i form av högre arvode eller avgift som fondmäklaren tar varje gång ni för en förändring i ett fondsparande. Normalt är denna avgift omkring 1,2 till 1,5 procent, vilket många anser vara på tok för hög, då detta påverkar lönsamheten i fonden och vilket också påverkar den avkastning som följer, då man måste räkna in kostnaderna för transaktionen till priset som man köpte fonden för. Men är man en aktiv och insatt förvaltare, så kan det vara mer än värt att byta fonder titt som tätt. Lyckas ni få säg 5% avkastning på er investering, då har ni fortfarande, efter att avgiften dragits, en förtjänst på 3,5 till 3,8 % vilket är betydligt högre än vad ett traditionellt sparkonto skulle ge.

Håll koll på förvaltaren, inte bolaget

När det gäller valet, välj då en förvaltare, inte ett fondbolag, något som ni verkligen bör fokusera på. Välj fondförvaltare, inte fondbolag, är ett mycket starkt råd. Det är en duktig förvaltare som ser till att ert kapital ökar, inte det stora bolaget. Skulle ni hitta en bra förvaltare som regelbundet ger er bra avkastning men som sedan byter till ett annat bolag, då rekommenderas ni att följa efter. Plocka ut kapitalet ni hade investerat och investera det i förvaltarens nya bolag. Ett utmärkt exempel på just detta var inför det allra första valet till PPM där fonden Contura från Swedbank fick närmare 7% av allt pensionssparande vilket resulterade i att närmare en fjärdedel valde att gå in i fonden. Problemet här var dock att han som tidigare skötte denna fond inte längre var verksam hos Swebank utan hade istället flyttat till ett konkurrerande bolag och avkastningen efter detta blev således inte så bra som tidigare.

Passiv förvaltning, med några undantag, är vanligtvis likställt med så kallade indexfonder. Långt från alla förvaltare presterar bättre än sina jämförelseindex, så varför betala högre avgift för sämre avkastning när man kan stoppa in pengarna i en indexfond till 0,1 – 0,5% avgift? En indexfond ska i allra högsta grad följa sitt jämförelseindex, därav blir förvaltningen lättare (läs: statisk) och därför billigare än en aktivt förvaltad fond. Överväg indexfonder till din pension är ett annat starkt råd.

Exchange Traded Funds

Exchange traded funds eller ETF som dom förkortas är en fond som är listad på börsen och som kan köpas och säljas precis som en vanlig aktie. Ni har här en köp- och säljkurs precis som med aktier. Fördelen med en ETF är att förvaltningsavgiften för dessa är lägre än traditionellt fondsparande, vilket gör det till ett utmärkt sparalternativ.

Då var det dags för den fjärde delen i min serie om sparande och de olika sparformer som finns tillgängliga. Jag tänkte här titta lite närmare på fonder och de för- och nackdelar som medföljer om man väljer detta som ett sätt att lägga undan pengar till exempelvis pensionen. Som jag nämnt tidigare så är vi självfallet ute efter ”more bang for the buck” som man säger i USA, alltså bästa tänkbara avkastning kontra vår investering, något som ett vanligt sparkonto knappast ger med sina låga räntor.

Hur fonder och fondmarknaden fungerar

Först måste vi ställa oss frågan vad en fond är, då långt ifrån alla vet exakt vad det är. I korthet kan det beskrivas som en portfölj fylld med olika typer av värdepapper, från både Sverige och utlandet. När jag säger värdepapper då syftar jag här på aktier, både utländska och svenska, obligationer och andra typer, så som derivat. Vare sig ni vill eller inte så är så gott som alla svenska medborgare fondsparare på ett eller annat sätt. Sedan ett antal år tillbaka så har man möjligheten att själv välja vilka fonder man vill spara i när det gäller ens pension, det så kallade orangea kuvertet vi får årligen. Majoriteten av alla som får detta kuvert bryr sig inte om att aktivt ändra eller uppdatera vilka fonder pensionens ska ligga, men det finns dock en del som aktivt kontrollerar och ändrar regelbundet, för att försöka maximera avkastningen och således också öka pensionsfonden. Tillhör man skaran som inte aktivt väljer fonder, då hamnar i regel pensionspengar i den 7 AP-fonden.

Det lönar sig att vara aktivt och regelbundet kontrollera detta men trots det så väljer majoriteten bara att göra första valet och sedan låter detta stå fram tills dagen de går i pension. Om detta är på grund av lathet eller på grund av att personen inte kan något om fonder och således inte riktigt vet vilka man ska välja. Frågorna som man bör ställa sig här är först och främst vad man sparar til, hur länge man tänkt spara och hur stor risk man är villig att ta, där högre risk i regel innebär högre avkastning men också en risk att förlora delar av sparkapitalet.

Kan man besvara dessa tre frågor, då är man också på god väg till att veta vilken typ av fondsparande man är ute efter. Självfallet kan ni ha ett flertal olika fondsparanden med olika risknivåer, för att minska den totala risken för investeringen. Det är bättre att dela upp sitt sparande om man är ute efter att ta en högriskfond och testa hur det går. På så sätt riskerar man bara en liten del av kapitalet istället för hela eller stora delar. För min del har jag mitt kapital fördelat över två fonder, en låg/mellanrisk fond och en högriskfond där jag placerat 30% av mitt kapital och 70% i lågriskfonden. I nästan del tänkte jag titta lite närmare på skillnaden och fördelarna mellan att ha en aktiv eller passiv fondförvaltning.

Detta blir min tredje del i serien sparande där jag tar en närmare titt på de olika sparformer som idag finns på marknaden, vad för- och nackdelarna är med dessa. Självfallet tittar jag på den vanligaste formen av alla, vanliga sparkontot, något som också är den säkraste men den typ av sparande som i sin tur ger lägst avkastning ju på grund av den låga risken. Är du ute efter ”more bang for the buck” som man säger i USA, då är ett vanligt sparkonto inget du ska välja.

More

Här kommer nästa del i serien där jag tittar närmandet på finansmarknaden och de olika sparformer som finns, utöver det traditionella sparkontot. Visst, ett sparkonto ger dig en regelbunden och stabil, årlig avkastning. Nackdelen är att avkastningen med denna sparform är väldigt låg, så önskar ni se mer rörelse på ert sparkapital då bör ni hitta fatt i något som ger dig mer ”bang for the buck” som man säger i USA.

More

Tack vare mitt stora intresse för siffror och matematik, valde jag att inrikta mig på ekonomi när det kom till gymnasiet och den linje man skulle gå, också efter rekommendationer från lärare jag haft i högstadiet. Sagt och gjort så blev det tre års ekonomisk utbildning följt av en universitetsutbildning. Trots alla år i skolbänken så har mitt intresse för siffror aldrig svalnat, och med denna utbildning bakom mig har jag haft turen att landa riktigt roliga och i mina ögon meningsfulla arbeten. Ett av dem handlade om sparrådgivning till bankkunder, där jag upplyste och rekommenderade olika sparformer för kunderna, vad som ansågs som låg- och högrisk sparande, vad dom borde fokusera på när det gällde de viktiga pensionssparandet men också vad som gällde kring aktier, räntebärande instrument, derivat, valuta, fondmarknaden, strategier, riskdiversifiering, nyhetskällor som delar med sig av viktig finansiell information, grundläggande regler om hur man bör läsa analyser, tillsammans med mina personliga värderingar och erfarenheter, som tillsammans gav kunden en förståelse över hur allt fungerade och då med hjälp av detta förhoppningsvis underlätta det för dem att fatta bra och rätt beslut.

More